Seguro de hogar e inundaciones en Nueva Jersey: las preguntas que conviene hacer

¿Cubre el seguro de hogar el agua que entra por una crecida de río?

No podemos decirlo, porque depende de su póliza. Lo que se puede decir es que el seguro de hogar y el seguro contra inundaciones suelen ser cosas distintas, y que una crecida de río suele tratarse como inundación. Lea su póliza, busque qué dice de inundación y llame a su aseguradora a preguntar.

La palabra “inundación” tiene un sentido técnico en los contratos, y no siempre coincide con el uso cotidiano. Qué cuenta como tal, y qué cubre su póliza cuando ocurre, se lee en los términos del contrato y se confirma con su aseguradora.

En el valle del Raritan, donde el río se desbordó con Ida en 2021, esta pregunta es práctica. Vea inundaciones del río Raritan y el huracán Ida para lo que se sabe de esa crecida. No decimos que su casa esté o no en una zona de riesgo; su municipio y su aseguradora pueden orientarlo.

¿Qué es el seguro contra inundaciones y quién lo ofrece?

Es una póliza dedicada a daños por inundación. En Estados Unidos existe un programa federal de seguro contra inundaciones, y también pueden ofrecerlo aseguradoras privadas. Se contrata aparte del seguro de hogar y, por lo general, tiene un periodo de espera antes de empezar a valer; pregunte cuántos días y cuáles son las condiciones.

El programa federal se llama Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, y la Wikipedia da una descripción general que citamos como fuente. No damos precios ni condiciones porque cambian y las fija el programa o la aseguradora.

Un punto práctico: como suele existir un periodo de espera, la póliza conviene tenerla antes de la temporada de tormentas, no cuando el pronóstico ya anuncia lluvia. Un agente de seguros puede explicarle las opciones.

¿Qué preguntar a la aseguradora sobre cada tipo de agua?

Pregunte por separado por cada origen del agua: tubería rota, lluvia que entra al sótano, crecida de río, retorno de alcantarillado o desagüe, y bomba de sumidero que falló. Las pólizas suelen tratarlos de manera distinta. La tabla reúne las preguntas, para que las lleve anotadas cuando llame.

No es una lista de lo que se cubre. Es una lista de lo que conviene preguntar, con las palabras más sencillas posibles. Anote la respuesta, la fecha y el nombre de quien la dio.

¿Qué conviene documentar desde el primer día?

Fotos y video de toda la zona antes de mover nada, la fecha y hora en que empezó el agua, una lista de lo mojado y de lo que se retira, las lecturas de humedad del secado y los recibos de lo que gaste en la emergencia. Con eso, usted y su aseguradora hablan de hechos y no de recuerdos.

Nosotros entregamos lecturas de humedad al empezar y en cada visita, fotos con fecha del trabajo y una lista de lo retirado. No negociamos con la aseguradora, no tasamos reclamos y no decimos qué se pagará; eso es de usted y de su aseguradora.

Si su aseguradora envía a un ajustador, pregunte si prefiere ver algo antes de que se retire. Fotografíe lo que se retira de todas formas, y guarde una muestra pequeña si se lo piden.

¿Debo esperar a la aseguradora para sacar el agua?

No. Muchas pólizas esperan que el propietario tome medidas razonables para evitar más daño, y esperar días con el agua dentro suele aumentarlo. Pregunte a su aseguradora qué exige su póliza, pero no deje el agua en la casa. Llame a su aseguradora y a nosotros a la vez, y documente.

No podemos decir qué exige su póliza en este punto. Pero la lógica del daño es independiente del contrato: el material mojado se deteriora cada hora, y el moho empieza en días. Un daño mayor se explica peor que una acción rápida y bien documentada.

Guarde los recibos de lo que gaste en la emergencia, como un deshumidificador, un hotel o ropa, y pregunte a su aseguradora cómo presentarlos.

¿Y si no puedo quedarme en la casa mientras se seca?

Pregunte a su aseguradora si su póliza contempla gastos de alojamiento temporal y qué documentos pide. No podemos decir si la suya lo hace. Lo que sí puede hacer es guardar los recibos de hotel, comidas extra y lavandería, y anotar las fechas en que la vivienda no se pudo usar.

Un secado completo puede llevar varios días, y una limpieza de aguas negras o de moho puede pedir que la zona esté vacía. Saber desde el principio si va a dormir en casa o no cambia la planificación.

Pregunte también a quien hace el trabajo si el cuarto se puede usar mientras tanto o si conviene salir. No todas las casas tienen la misma respuesta, y el equipo le dirá con franqueza qué es razonable en la suya.

¿Y si soy inquilino?

Su póliza de inquilino, si la tiene, protege sus cosas; la del propietario suele proteger el edificio. Son cosas distintas, y qué cubre cada una se lee en sus contratos. Quién debe qué en un alquiler no lo hemos verificado: consulte a un abogado o a la oficina local de vivienda.

Una gran parte de las viviendas de New Brunswick son de alquiler y muchas son antiguas, así que esta pregunta es frecuente. Si todavía no tiene una póliza de inquilino, vale la pena preguntar a un agente qué incluye y cuánto tiempo tarda en empezar.

Avise por escrito al propietario o a la administración de cualquier daño, con fotos y fecha, aunque usted también llame a su aseguradora.

¿Cuándo conviene leer la póliza, antes o después del daño?

Antes. Leer la póliza con calma, en un día sin tormenta, permite encontrar lo que dice de inundación, de retorno de alcantarillado, de bomba de sumidero y de plazos para avisar. Después de un daño, la urgencia nubla la lectura. Una llamada a su agente o aseguradora, con las preguntas de la tabla, ahorra sorpresas.

Muchos propietarios descubren lo que dice su póliza en el peor momento. No es un reproche: los contratos son largos y están escritos para otros fines. Pero una hora de lectura en abril vale más que una semana de dudas en septiembre.

Si no entiende una cláusula, pida a su agente que se la explique con un ejemplo. Y guarde una copia de la póliza donde pueda alcanzarla si el sótano se moja.

¿Qué conviene evitar al hablar con la aseguradora?

Firmar algo que no entiende, tirar lo mojado sin fotografiarlo, aceptar una explicación verbal sin pedirla por escrito y prometer fechas que no controla. Tampoco conviene suponer lo que cubre: pregunte. Lleve un registro de cada llamada con la fecha, el nombre de la persona y lo que le dijeron.

Un cuaderno o una nota en el teléfono basta. Escriba la fecha, con quién habló y qué le dijeron, y guarde los correos. Si algo cambia después, ese registro es lo que le permite saber qué se dijo y cuándo.

Si tiene dudas sobre un trámite que se complica, un abogado puede orientarlo. Nosotros no damos asesoría legal ni representamos a nadie ante una aseguradora.

¿Qué lecturas y fotos entregamos y para qué sirven?

Entregamos las lecturas de humedad del inicio y de cada visita, fotos con fecha del trabajo y una lista de lo retirado. Sirven para mostrar hasta dónde llegó el agua, qué se hizo y cuándo se terminó el secado. No dicen qué pagará una póliza, pero ordenan los hechos para quien tenga que revisarlos.

Una lectura es un número con fecha, un lugar y un material. Por sí sola no dice nada de dinero, pero junto con las demás cuenta una historia: el agua llegó aquí, se secó en tantos días, se retiró esto.

Si usted es propietario de un edificio con varios inquilinos, esas lecturas por vivienda ayudan también a ordenar la conversación entre quienes viven ahí y quien administra.